銀行人士稱徵信系統不會開列黑名單
國務院法制辦12日公佈了《徵信管理條例(徵求意見稿)》，首次明確不良信用記錄最長保留7年，水電煤氣等公用事業繳費等資訊以後也可能會被納入徵信管理系統等。
《意見稿》一齣，引起各方關注。本報近日連續接到讀者有關徵信的各種諮詢，台北縣徵信社採訪了銀行界人士，就讀者關心的一些熱點問題進行解讀。
未激活的信用卡
廣州市民張先生反映，自己曾在某股份制銀行開了張信用卡，後來並沒有激活、使用，今年年初卻收到了銀行寄來的帳單，說他欠繳年費。
張先生認為自己沒有激活，不會產生年費，便沒理睬，誰知過了幾個月銀行就向他發來了催收律師函。張先生一查帳單才知道，銀行已在其信用卡賬戶中透支扣收了年費，由於他沒有按期償還，已形成了逾期，並被罰收滯納金。張先生既感到很冤枉，又十分擔心這張卡的記錄會在信用報告中留下“案底”，影響到自己今後在銀行的貸款。
不過，銀行人士也表示，張先生也不必過分擔心，因為並非有了這樣的記錄就再也無法向銀行借貸了。如果確為非惡意拖欠，張先生應儘快與發卡銀行交涉，最好能爭取到銀行主動取消年費並在信用報告中加註說明，徵信否則應儘快償還欠款、繳清滯納金，這樣就會有相應的還款記錄反映在徵信系統中。而張先生之後也不應立即登出信用卡，最好是繼續使用兩年以上，並保證按時還款，形成良好的信用記錄。銀行在審核貸款時，通常查閱的是近兩年的信用記錄，之前的記錄僅作參考。用這樣的方法，張先生還是可以證明自己是個誠信比較高的人。如果張先生一直拖欠不還，超過一定期限，且無後續還款記錄，那麼他勢必會上了銀行“黑名單”，遭遇拒貸等困擾。
銀行解答:像張先生這樣的情況並非少數，尤其是今年8月31日銀監會整頓信用卡市場、規定不激活不收年費以前，一些銀行採用了不激活照扣年費的做法，造成一些持卡人被動拖欠年費。由於央行徵信系統是對個人借貸行為的客觀記錄，徵信社因此這樣的記錄的確會真實反映在徵信系統中，並可能對持卡人今後的銀行借貸產生影響。
樓貸與信用卡透支
銀行解答:像李小姐這樣的情況，逾期時間超過一定天數的確會上報到央行徵信系統，但只要事後及時補還，問題不大。但總的逾期次數最好不要超過6次，否則就很可能產生不良影響了。一般來說，銀行都會給貸款人一個還款緩衝期，徵信短時間逾期但只要及時還上，在徵信系統中反映出的還款記錄還是正常的，但超過次數或天數太多，就會按規定報送，並形成負面記錄。
信用卡也一樣，逾期拖欠超過90天，就會被銀行判定為不良記錄，從而影響今後的借貸。
銀行人士建議市民，應形成主動還款意識，千萬不要等到銀行來催收或發律師函，如果到了這一步，就說明你的貸款已經逾期了，此時要做的就是儘快還款。如果信用卡無法全額償還，也應趕緊選用最低還款額，避免自己留下負面記錄。
李小姐2007年貸款買樓，之後一直按月償還銀行貸款。但去年李小姐出差頻繁，曾出現好幾個月逾期償還房貸的情況。 “我每個月20號要還款，可是去年恰好有幾個月我在外地出差，不同的原因導致我沒有按期往還貸賬戶裏存錢，但我通常都是回來後趕緊補上，可最長的逾期天數還是超過了10天，這會不會給我的個人信用造成不良影響啊？”李小姐問。
睡眠存摺睡眠卡
深圳市民黃女士說，前陣子清理居室時，找出了好幾個早已不用的存摺和卡，徵信社分別屬於好幾家銀行，有的上面只剩下幾元錢，如果一個個去銷戶會很麻煩。她聽說現在銀行對小額賬戶要收管理費，一年大概十幾元錢，那像這些餘額只有幾元錢的存摺會不會因為扣收不到年費而被錄入了央行徵信系統，形成不良信用？
銀行解答:現在銀行對小額賬戶收取管理費，會一直扣收到賬戶餘額為零，為零後並不會在開戶人的同名賬戶中繼續扣收，也就是不會跨存摺收費，借記卡(儲蓄卡)也一樣，且存摺和借記卡繳費情況並不反映在央行個人徵信系統內，因此也不會影響個人信用記錄。但一旦休眠賬戶的餘額不足以繳納小額賬戶管理費和卡年費，銀行會進行特殊處理，超過一定期限後，徵信銀行會自動登出。所以，銀行人士建議，從節省金融系統資源和減少不必要費用的角度考慮，市民應及時登出自己長期閒置的存摺和借記卡。
■帶眼識“信”
普通公民對徵信系統的認識誤區
誤區一:負面記錄可以花錢抹掉
除了按照規定年限保留負面記錄外，央行個人信用資訊數據庫從錄入到查詢、修改都有一套嚴格的程式，任何一個動作都會在系統中留下“痕跡”，而且必定是擁有許可權的少數人才可以進行相關操作，因此想對系統數據進行違規改動十分困難。已經有了負面記錄的人，唯一的辦法就是講誠信，將自己後面的信用記錄向好的方向“推進”。
隨著國內徵信工作的逐步完善，一些不法分子竟也盯上了這個“商機”，通過網路或其他渠道宣稱，徵信社只要花幾千元就能將負面記錄洗白，對此，人民銀行廣州分行曾明確表示，那些都是騙局，市民千萬不要信以為真，因為失財事小，個人資訊洩露事大。
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