推進農村信用體系
浙江龍泉市上垟鎮村民葉某,3年前創辦了一家木頭加工廠,每當資金周轉出現困難時,都是通過民間借貸來解決,今年在麗水市農村信用評價中被評為3A信使用者後,不僅從當地信用社得到了5萬元信用貸款,而且利率優惠50%,1年利息算下來,可以少支付1600元。用他的話就是:“農戶信用評價給我們信用農戶帶來了實實在在的好處。”
為有效緩解農戶貸款難題,去年以來,人民銀行麗水市中支採取“政府支援、人行主導、多方參與、多方受益”的模式,抽調相關金融機構工作人員、行政村幹部以及村民代表共17265人,組成3453個農戶資訊採集小組、198個農戶信用評價小組和3個業務指導小組,開展農戶資訊採集和信用等級評價工作。截至去年12月末,全市涉農貸款餘額達到293.8億元,同比增長44.1%,比浙江省金融機構人民幣各項貸款增長高出12.5個百分點。
“四級聯動” 建立農戶信用評價機制
2009年初,人行麗水中支立足區域實際,結合農戶征信工作特點,提出以“政府支援、人行主導、多方參與、多方受益”的工作意見和操作方案,得到了麗水市委、市政府領導的充分肯定與支援,麗水市政府印發了《關於推進農村信用體系建設、進一步改善金融支農工作的實施意見》,成立了由副市長任組長,人行麗水中心支行行長任副組長的農村信用體系建設領導小組,並在縣、鄉兩級政府建立196個農村信用體系建設工作領導小組,負責轄區農戶信用等級評價的組織指導工作,逐級簽訂農村信用體系建設工作目標責任書,把農村信用體系建設工作納入各級黨委政府年度工作考核範圍,形成了市、縣、鄉、村四級橫向到“邊”、縱向到“底”的工作網路體系。
在總結借鑒現行的企業信用評價體系基礎上,他們制定了《麗水市農村信用評價暫行辦法》,明確農村信用評價工作的內容,並協調了麗水市國土局、林業局、農業局等涉農部門細化了農房、林權、種養殖產品等農戶資產的評估辦法,使農村信用等級評價工作實現了評價指標、評分標準、操作流程的“三統一”。
當地政府還建立財政貼息扶持政策,對2萬元以下的林權抵押貸款和低保戶、低收入農戶貸款,執行基準利率,地方財政則按基準利率的50%給予貼息,適當減輕金融機構的支農負擔。同時,麗水市又安排了專項資金支援,各級政府對農戶信用評價工作安排了474萬元專項資金,對農戶征信系統軟體研發和參與資訊採集的村幹部提供經費補貼,確保了農戶信用評價工作順利開展。
建立資訊共用機制 提升農金服務水準
人行麗水中支組織開發的“農戶信用資訊資料庫系統”,將農戶基本資訊、資產狀況、借款不良記錄以及資信等級等內容納入資料庫管理。票貼麗水市的3453個行政村全部開展了農戶信用評價工作,行政村評定面達到100%;建立農戶信用資訊檔案38.03萬戶,占全市應評農戶數的90.47%;評出信用農戶32.63萬戶,信用村388個,信用鄉(鎮)13個。
據瞭解,在農戶資訊採集過程中,麗水市以行政村為單位,成立了由村幹部組成的資訊採集小組,充分利用村幹部貼近農村、情況熟、資訊准的優勢,解決農戶資訊採集難題。為了提高農戶信用評價的公信力,他們推出了“三級”評定辦法。以行政村的農戶資訊採集小組為單位,提出農戶信用等級評價的初評意見;以鄉鎮農戶信用等級評價小組為單位,對初評意見進行集中討論,提出複評意見,並將複評結果返還各行政村進行張榜公示,接受農戶的監督;公示結束後,以縣級農戶信用等級評價指導小組為單位,對各鄉鎮的農戶信用評價結果進行終審,以此確保農戶信用評價結果切實做到客觀公正真實。
建立正向激勵機制 出臺惠農貸款舉措
各涉農金融機構出臺信用農戶“貸款優先、額度放寬、手續簡便、利率優惠”的惠農貸款措施,讓信用評價高、信譽好的農戶得到實實在在的優惠,以此調動農戶參與信用評級的積極性和主動性。比如:各涉農金融機構對3A級信用農戶的最高授信額度從原來5萬元提高到10萬元;票貼在授信額度內可以憑“信用證”隨用隨貸,林權和房產抵押貸款,其抵押物可以一次評估登記、三年有效;對1A級信用農戶實行上浮利率部分10%的優惠,對2A級信用農戶實行上浮利率部分15-30%的優惠,對3A級信用農戶實行上浮利率部分50%的優惠等。
各涉農金融機構依託該資料庫,均可共用農戶信用評價成果,有效簡化了貸前調查、資產評估等工作環節,提高了貸款發放速度。截至去年底,僅全市農行系統對信用農戶直接發放惠農卡2.9萬張,授信金額達1.98億元,郵儲銀行對信用農戶放發林權抵押貸款238筆,金額1042萬元。
隨著農村信用評價工作的深入開展,金融機構與農戶之間的資訊不對稱問題得到了有效解決,各金融機構採取“邊評定、邊授信、邊貸款”的方法,加大對各自扶持領域內農戶的信貸支援力度,從根本上緩解了農戶貸款難問題。目前,麗水市已有27.5萬信用農戶獲得了金融機構授信,授信額度達到了51.55億元,同比增加20.61億元。其中,已有4.62萬信用農戶從金融機構獲得貸款22.80億元,同比增長25.16%,真正實現了“信用很珍貴、證件(信用證)不浪費、農民得實惠”的目的。
推動金融產品創新 增強農民信用意識
在進行農戶信用評價工作期間,許多金融機構還創新信貸產品,改善金融服務,支援信用農戶創業致富。記者在採訪中瞭解到,青田縣的金融機構就結合當地石雕行業發展特點,推出了“石雕抵押貸款”;有些地區的金融機構則結合政府提出的農村危舊房改造工程,推出“美好家園”、“新家園安居”等信貸新產品,並且,其貸款利率按同類貸款利率優惠30%,貸款期限從1年放寬到3年。截至去年12月末,麗水市農村金融機構已對3877戶信用農戶發放“美好家園”、“新家園安居”貸款17649萬元。同時,他們還推動了農民擔保體系試點建設,全市已新建3家農村擔保公司,為26家農戶提供6500萬元的擔保貸款。
通過對信用評級高、信譽好的農戶在信貸政策上給予實實在在的優惠,票貼對農戶信用評價結果在本村進行張榜公佈,促使廣大農戶對自身信譽更加關注,借款到期不還、惡意逃廢債等現象得到了有效遏制,部分欠貸農戶為爭取評上信使用者,開始主動歸還拖欠多年的貸款,實現了“要我還貸”到“我要還貸”的根本性轉變。部分行政村的村長書記為了使自己所在的行政村評上“信用村”,主動為困難農戶償還拖欠多年的貸款本息。據統計,本次農戶信用評價工作期間,共有849家農戶主動償還“可疑及損失類”貸款1098.81萬元。有些鄉鎮的農戶不良貸款已降為“零”。此外,由於農戶信用評定工作還與農村計劃生育、治安管理、村規民約等掛鉤,有力促進了文明鄉村的建設。
編者按:按照“政府支援、人行主導、多方參與、多方受益”的原則,借款中國人民銀行麗水市中心支行在當地政府的統一部署下,以農村信用等級評價工作為切入點,統一規劃、統一標準、統一行動,全力推進農村信用體系建設,較好地優化了農村地區的信用環境,初步破解了“三農”的融資難題,促進了農村經濟的發展,形成了農民增收、金融機構增效、政府滿意的多贏格局。
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